http://esf.sh.soufun.com搜房二手房网 2008 年12 月17 日 杭州日报
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当降息潮一波一波袭来时，前两年风行一时的固定利率房贷，如今却成了不少房奴的枷锁。眼看着5年期以上的贷款基准利率都已经下降到了6.12%，打8.5折后的优惠利率只需5.202%。然而，当年选择了固贷的房奴们却还要继续承担7%以上的高利率。自从11月27日央行大幅降息后，很多曾经办理了固贷业务的市民纷纷要求转投浮动利率。
“固贷族”跳槽转浮动
“自从最近那次降息以后，来咨询怎么把固贷转成浮动的客户明显多起来。”招商银行杭州分行零售银行部总经理助理韩剑波告诉记者，该行迅速制定了相关转换的政策，目前该行已经办理了好几笔固贷转浮动业务。此外，也有客户把原先签订的固定三年减为固定一年，或者直接选择了提前还贷以终止固贷业务。
曾经大力推广固定利率房贷业务的光大银行，最近也接到不少客户的转换申请。光大银行杭州分行相关部门的人士表示，一些客户认为降息的趋势已经十分明显，继续坚守固贷风险较大，也希望能改为浮动利率业务。但是，由于该行对于转换业务的部分细则还在等待总行的批示，该行的工作人员大多建议客户暂且等待观望一段时间。
中信银行杭州分行贷款管理部门的经理潘颖则告诉记者，该行当初推行固贷业务时，并没有推纯粹的固贷产品，而是阶段性的固贷和浮动贷款相结合，而前期固贷的时间最长也只能设定为5年。“事实上，当时很多客户在我们的建议下，大多是选择了两到三年的固定期，固定期结束后自动转为浮动利率。而2006年办理这类业务的客户，其固定期也差不多快结束了。”潘颖说，该行的客户大多不存在转换的要求，但是也有一年内刚办理了此业务的客户提出申请，根据合同规定，客户必须等到贷款满一年才能申请转换。记者了解到，光大银行对于固贷业务的转换也同样设置了满一年的门槛。
固贷转浮动利率也能下浮
转为浮动利率后，利率能否下浮，最多能下浮多少，这也是“固贷族”关心的一个问题。根据央行公布的现行基准利率，5年期以上贷款基准利率为6.12%，而此前银行对于大部分资信良好的住房按揭者，都给予基准利率下浮15%的优惠，即5.202%。而此前开始执行的房贷新政，则把利率下浮的下限扩大到了30%。
记者从上述几家曾经推出固贷业务的银行了解到，客户如果从固贷转为浮动，只要符合银行的相关规定，一般都可以享受下浮15%的优惠。如果这些客户属于银行的优质客户，能够满足利率下浮30%的条件，银行也同样可以给出这样的优惠。
尽管各家银行的固贷业务已经处于停滞状态，但业务品种并没有被叫停。目前，某家银行仍在执行的15-20年期固贷基准利率为8.811%，同档期的优惠利率则为7.58%。与固贷的利率相比，眼下的优惠浮动利率无疑有很大的吸引力。
银行收取违约金高低不一
尽管优惠后的浮动利率吸引着大量固贷族，但是，转换要付出的违约金也让他们感到犹豫不决。在固贷市场上占有量最大的光大银行，至今没有关于违约金的明确表态。光大银行杭州分行一位人士透露，根据当初合同的规定，违约金是根据贷款金额和期限来计算的，如果贷款金额较大，违约金的数额可能会比较大。如一笔上千万的商业住房固定利率贷款，其要支付的违约金可能是几十万。当然，一笔金额较小的普通住房贷款，违约金也许只要几百元。如何处理那些违约金可能较大的情形，则要等待总行的批示。“当时办理固贷业务时，总行需要办理利率掉期的一些对冲业务，如果合同提前终止，银行必须要收取违约金，但是怎么个收法现在还没明确。”
而招行的反应则比较快速。韩剑波告诉记者，该行在11月27日这次降息后，就着手准备转换业务的相关事宜，总行也定了一个相对较低的违约金收取比例，即最低按照贷款金额0.9%的比例来收取，如终止一笔10万元的固定贷款，客户需要支付的违约金是900元。
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