http://esf.sh.soufun.com搜房二手房网 2009 年5 月25 日 东莞日报
■理财方案
根据上述张小姐家庭财务状况中存在的问题，结合其理财目标，理财师给出以下理财建议
1、增加家庭风险保障，可通过购买商业保险来实现
张小姐夫妻俩每月工资性收入相近，对家庭经济贡献均衡，两人需购买的保险保障金额大致相等：（1）考虑张小姐家庭有大额的住房贷款（每月还贷7600元），建议夫妻俩各购买一份定期寿险，每年购买定期寿险的保险支出约为1600元。（2）夫妻俩各购买一份重大疾病保险，意外保障可不单独购买。
2、买车，可通过银行贷款
假定张小姐要购买汽车约为15万元，建议采用“首6贷4”方式来办理汽车抵押贷款。首期购车款9万元，可通过出售基金获取，贷款6万元，期限3年，每月需还贷1800元。
3、养育小孩，每月支出增加千元以上
按照目前费用测算，从张小姐怀孕开始到小孩出生前，家庭每月支出需额外增加1000元（检查费、营养费、置装费）；小孩出生时，剖腹产至少需要6000元，自然生产至少需要4000元（如果公司为张小姐购买了生育保险，生产费用可报销）；小孩出生后，家庭每月支出由原来的“增加1000元”变化为增加1500元（奶粉费、尿片费、营养费、置装费等）。
4、投资规划：调整家庭资产配置，维持基金定投
假定张小姐现在开始买车，同时很幸运怀上小宝宝，根据上面的费用测算，张小姐家庭每月支出由原来的17100元增加到20900元，再加上每年需支付保险费13600元，张小姐家庭每月可储蓄额下降至-2930元（孩子出生后，家庭可储蓄额下降至-3430元）。
（1）压缩目前的家庭开支，增加收入来源：家庭开支项目中，贷款（含房贷、车贷）支出、父母赡养费、保险费不可调整，其他费用可适当减少。另外，张小姐家庭现有三套房产，是否可产生租金收入，用以补贴家庭开支？或出售一套房产，出售所得用以支付购车款和部分房贷款，从而减少每月贷款支出（购车后，每月贷款支出占家庭收入的49.21%）。
（2）调整家庭资产配置：张小姐家庭目前资产配置中，高风险投资占比过重，稳健型投资占比为零；因此建议：① 增加家庭紧急备用金。张小姐家庭现有紧急备用金2万元，但由于家庭开支增加，每月可储蓄额接近0，建议将备用金金额提高至4万元（可负担4个月的贷款支出），备用金储备形式可为活期存款及灵通快线。
②增加稳健型资产配置：养育小孩的费用主要在教育费用，建议购买15万元的万能寿险，如平安人寿的“金玉满堂”，通过长期投资带来的复利效应实现教育金的储备，同时还可以享有高达三倍的意外保障。
③继续维持基金定投：基金定投是一种淡化风险、平均成本期长期有效的基金投资形式，在资本市场波动频繁的情况下，尤其有效；因此建议张小姐继续持有基金定投，并在汽车贷款还清之后将定投金额再次提高至2000元，一部分资金可用于积累教育费用，一部分可用于累计养老金。
④其他：经过上述资产调整后，张小姐家庭持有的开放式基金为19万元，基金种类中建议增持债券型基金；继续保持股票投资的资金，在股票产品选择上，建议持有成长性好的行业龙头股。
⑤资产配置之后，张小姐家庭资产状况如下：活期存款或灵通快线4万元、万能寿险15万元，基金19万元，股票8万元，另外，商业保险120万元（定期寿险80万元、重疾险40万元）。
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