http://esf.sh.soufun.com搜房二手房网 2009 年11 月3 日 宜宾日报
案例：张先生，29岁，在宜宾一家事业单位上班，妻子27岁，在市内一公司上班，两人的月收入加起来有5000元左右，每月家庭开支2500元左右，两人的单位都帮他们买了五险一金，两人有一套已付清全款价值25万元的住房，有一个五个月大的女儿，目前两夫妇的存款有7万左右。张先生和妻子商量，打算利用这7万元钱，一方面做一些投资，另外一方面，随着女儿的长大，想为女儿以后的大学教育金作一些规划（预计18岁的时候读大学，届时需资金20万元）。
中国农业银行宜宾分行的理财师戴波告诉记者，在与张先生的沟通过程中，了解到张先生在投资过程中希望本金尽量安全，收益能够比较稳定，不愿投资于高风险产品。
一、家庭财务分析
家庭收入支出情况固定税后月收入：5000。家庭固定支出：2500。月储蓄：2500。资产负债情况。 总资产：32万。住房：25万。 银行存款：7万。负债：0万
戴波说，从张先生家庭目前的实际状况来看,夫妻双方的工作及收入均比较稳定,当前月收入5000元,支出2500元,每月储蓄金额约2500元,储蓄率50%左右,储蓄率高,目前的资产构成主要由固定资产及部分银行存款构成,即住房一套,价值25万元,银行存款25万元,家庭无负债，资产负债率为0;目前张先生夫妻双方单位均为其办理了五险一金,但其家庭成员未购买任何商业性保险,家庭应对突发风险的能力较低。
二、理财目标
戴波说，张先生主要理财目标一是在18年后有20万元资金用于女儿大学教育；二是其余资金用于投资，在兼顾安全性的情况下获取较高收益。同时，他建议张先生夫妇尚需考虑其余理财目标：家庭应急支出和家庭成员保障。
三、理财规划
目前张先生夫妇可用于规划的资金为7万元的银行存款和每月2500元储蓄额，且张先生夫妇风险承受度低，对于张先生夫妇主要和其他理财目标，戴波建议按下列顺序达成：
1、家庭成员保障：作为家庭经济支柱，首先建议张先生夫妇互保保额为20万，期限20年的定期寿险，家庭年支出约1000元，互为受益人，增强夫妻双方应对风险的能力；另外在购买分红险时以女儿为被保险人，附加重大疾病和意外伤害险。
2、应急准备金：13000元。从当前银行存款7万元中直接提取，可根据需要采用活期或货币型基金的方式进行配置。
3、女儿大学教育金：将从银行存款扣除定期寿险和应急准备金后剩余的56000元投资于债券型基金，同时在每月净储蓄中每月以定投方式追加400元于债券型基金，预期年收益率3%，18年后教育基金合计约为210408元，能满足女儿届时读大学开支需要。
4、其余资金投资：在达成上述规划后，剩余可投资基金为每月净储蓄2100元，年净储蓄额为25200元，可采用按年期缴的方式投资于分红型保险，并以女儿为被保险人，附加重大疾病和以外伤害险，此类产品风险低，且在获得保障的同时能获得较好的收益。
戴波特别提醒说，在方案执行过程中，可能会出现预期数据发生变化的情形，当偏差较大时，应对理财规划进行合理调整。
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