http://esf.sh.soufun.com搜房二手房网 2009 年11 月5 日 青年时报
家家有本难念的经，同样在理财的漫漫长路上，每位投资者都有自己的困惑和目标。我想退休后能过上闲适惬意的生活；我想让孩子接受最好的教育；我想五年内住上豪宅……这么多的目标该如何实现？除了开源外，适当的理财手段恐怕是必需的。
特别支持：时报理财教研室讲师高连明
工行保俶支行贵宾理财中心金融理财师（AFP）
>>>基本信息
杭州读者，成成，今年33岁，结婚三年，在一家私营企业上班年收入净2万元（扣除五金后）；老公39岁，事业单位编制，年收入5万元（扣除五金后），家庭银行定期存款3万元，目前有二套房子出租，年租金3万元，另外购买了一套房子（滨江）贷款25万，分27年还。明年会有一套回迁房分（面积100平方）。另外，2007年开始成成购买了平安的万能险，每年交8000元。2007年开始基金定投（易方达基金公司），200元/月。购买了银行三年期理财产品20万元（今年是第一年），家里有一辆经济型小车，每年使用费用大约1万元左右。现在有一个8个月的儿子，吃住在父母家，每月交600元的伙食费，父母都有养老退休保障。
理财需求：这样的家庭情况，如何做规划？目前最想给孩子买一份保险或其他投资类的产品为以后的教育金做准备，希望理财师给予帮助。
家庭财务状况分析
夫妻俩薪金收入加上房租收入总共10万元，每年贷款、保险、车辆使用费及其他生活费的支出总合基本上也将接近8万元，所以成女士家庭每年基本盈余2万元左右，盈余资金相对较少，无法应对接下来儿子的教育金要求。
成女士所在单位为私营企业，总体来说医疗保障、养老保障等福利水平较低，需要加强自身的医疗、养老保障。
理财建议
1.目前家庭没有家庭紧急备用金，可以将3万元银行定期存款作为备用金，同时应增加紧急备用金的储备额。
2.考虑到成女士家庭房产较多，可以考虑在目前房价较高的时候卖掉出租的其中一套，将该笔资金及20万元理财产品的资金用于购买银行发行的信托类、打新股等收益相对较多的理财产品，以及购买成长性较强的偏股型基金，比如近期正在发行的广发中证500基金，提高家庭资产的收益水平。
3.由于成女士目前基金定投200元/月，金额太少，不考虑通货膨胀，定投以预计年收益8%计算得出20年后只有11.8万元。另外，成女士父母养老退休已有保障，可以不考虑该项支出，而成女士夫妇的退休养老不容忽视。以目前杭州收入水平及养老金平均缴存水平计算成女士夫妇退休后月收入约为3000元，这样能满足基本的生活需求。但如果要有较好的生活质量，这点养老金是远远不够的，建议通过基金定投的方式为夫妇俩准备晚年旅游等休闲资金。建议成女士增加每月定投金额至1700元。
4.在家庭保障方面，成女士所购买的万能险保障功能不强，建议成女士配置大病保险，新保险法颁布后，大病保险的理赔范围更广，比较适合成女士这个年龄的中等收入阶层。同时，丈夫收入较高，是家庭的顶梁柱，在医疗、养老较高的情况下，建议成女士的丈夫购买保额较高的定期寿险，给儿子参保政府医疗保险，费用低保障全。
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